Clauze abuzive – comisionul de administrare lunară (II)
Printr-un material anterior privind clauzele abuzive din contractele bancare (cesionate sau nu către alte bănci sau entități de recuperare creanțe), aflate în curs de executare benevolă sau în curs de executare silită, am inițiat o serie de articole privind identificarea și analizarea virușilor contractuali. În acord cu jurisprudența în domeniu am analizat în acel articol indicat în link clauza abuzivă reprezentată de comisionul de risc sau de urmărire riscuri.
Mai jos analizăm al doilea virus contractual și anume comisionul de administrare lunară. Acest comision reprezintă de cele mai multe ori o clauză contractuală abuzivă. Dacă instanțele constată caracterul abuziv al acestei clauze, toate sumele plătite cu acest titlu de comision de administrare lunară se restituie împrumutatului ori i se compensează cu restul debitului/soldul. Dacă a avut loc o executare silită se poate cere întoarcerea executării silite.
Vom observa din cele de mai jos că instanțele au considerat comisionul de administrare lunară ca având un caracter abuziv motivat prin faptul că acesta nu era definit în contracte, nu era negociat, nu era explicat consumatorului, nu era fundamentat pe o contraprestație/serviciu a/al băncii, era accesoriu, era o dobândă mascată sau o a doua dobândă, era excesiv și se raporta la valoarea creditului/soldului.
Reiterăm că procesul în constatarea clauzelor abuzive este scutit de taxă de timbru judiciar.
Comisionul de administrare lunară
Această clauză se regăsește în cele mai multe contracte prin care se acordă un credit de către bancă sau instituțiile financiare nebancare (IFN-uri). La prima vedere pare un comision justificat și deci legal. În analiza fondului clauzei vom vedea că aceasta are un caracter eminamente abuziv și a fost declarată clauză abuzivă de instanțele din România. Voi prezenta în rezumat argumentele prin care instanțele au declarat comisionul de administrare lunară ca având caracter abuziv.
În primul rând amintim că echilibrul contractual presupune ca drepturile fiecărei părți să aibă corespondent într-o contraprestație a celeilalte părți, ori un asemenea echilibru nu există în măsura în care clauzele contractuale dau dreptul unei părți să beneficieze de avantaje care nu au corespondent într-o contraprestație din partea sa. În acest context se situează și clauza privind comisionul de administrare lunară.
Astfel, o instanță menționează că există un dezechilibru semnificativ între prestațiile părților cu privire la comisionul de administrare deoarece banca nu a definit comisionul de administrare lunară a creditului și scopul său, respectiv finalitatea sa economică, astfel încât, aparent, este un cost semnificativ încasat peste dobânda contractuală deja percepută. Aceeași instanță menționează că obținerea profiturilor și costurile aferente trebuie să se regăsească în prețul contractului adică în dobândă, celelalte comisioane trebuind să fie costul real al contraserviciilor oferite de bancă împrumutatului, contraservicii ce trebuie să reiasă cu claritate din contract. În speță nu a fost identificată în contract nici o explicație pentru perceperea acestui comision iar acesta s-a calculat prin raportare la valoarea creditului acordat. Prin acest fapt instanța a considerat că banca a mascat o parte din dobândă sub forma comisionului de administrare pentru a ieși pe piață cu o ofertă atractivă de creditare. O atare practică este contrară bunei-credințe și este de natură să îi pună pe consumatori în postura de a achita practic două dobânzi una ca atare și una mascată sub forma comisionului de administrare, fapt ce creează un dezechilibru semnificativ între părți. Apărarea băncii cum că din acest comision sunt suportate costuri reale determinate de întreținerea aplicațiilor informatice de gestiune a creditelor, respectiv de informare a clientului cu privire la credit nu pot fi primite. Instanța reține ca importante și reale aceste costuri însă ele nu justifică perceperea unui cost suplimentar de la clienții băncii deoarece costul contractului este dobânda și în dobândă trebuie incluse toate aceste costuri aferente funcționării serviciilor din cadrul băncii, neexistând nici o explicație pentru ca aceste costuri să fie plătite separat de clienții băncilor.
Caracterul contractului de credit bancar sau nebancar ca fiind unul de adeziune conducând deci la lispa unei reale negocieri a fost luat spre analiză de altă instanță. Faptul că un contract de credit este un contract de adeziune și astfel clauzele prestabilite nu pot fi negociate, fiind impuse consumatorului conduc la o prezumție relativă a caracterului abuziv al unor clauze. Prezumția poate fi răsturnată de operatorul economic (banca, IFN, etc) doar dacă se dovedește atât explicarea clauzei cât și negocierea ei. Proba trebuie să vizeze o negociere reală nu o ipotetică sau posibilă negociere ce nu a a vut loc. Mai exact, banca sau profesionistul trebuie să probeze în concret modalitatea de negociere sau faptul real al negocierii clauzei contractuale. Instanța amintește că un consumator se găsește într-o situație de inferioritate față de vânzător/furnizor în ceea ce privește atât puterea de negociere cât și nivelul de informare, situație care îl conduce la adeziunea la condițiile redactate în prealabil fără a putea exercita o influență asupra acestor clauze. Mai departe se reține că reaua-credință intervine ori de câte ori un comerciant, profitând de absența unei negocieri directe a unei clauze, rupe în mod voit echilibrul contractual urmărind propriile interese în detrimentul intereselor consumatorului.
O altă instanță menționează că acest comision de administrare are un caracter accesoriu în contract, nefiind principal sau esențial prin raportare la obiectul contractului. Principală/esențială într-un contract de credit este dobânda, toate celelalte clauze ce introduc comisioane în contract fiind clauze accesorii ce trebuie să fie susținute, fiecare în parte, de o contraprestație. Lipsa unei definiții contractuale a acestui comision conduce la lipsa de informare a consumatorului: împrumutatul nu știe pentru ce anume este perceput acest comision de administrare. Așadar funcția și destinația comisionului nu au fost evidențiate în contract și deci, în atare condiții, orice consumator se află într-o poziție dezavantajată.
În aceeași linie de argumentare o altă instanță menționează că în contract nu se menționează ce serviciu prestează banca pentru acest comision, comision ce nu este nici definit în contract ci doar indicat ca valoare. Ceea ce conduce spre o natură excesivă/abuzivă a acestui comision este și modul de calcul. În speță se menționează că acest comision se calculează prin raportare la valoarea soldului creditului. Din expertiză a reieșit că împrumutatul a plătit cu titlu de comision de administrare o suma de 0,3% din valoarea creditului, fiind astfel un comision destul de ridicat prin raportare la întreg contractul. În această situație consumatorul a plătit cu titlu de comision de administrare suma de 917 CHF la un credit de 9.000 de CHF. Este vădit caracterul abuziv al acestui comision și este clar că el maschează un profit al băncii.
Observăm din cele de mai sus că instanțele au considerat comisionul de administrare lunară ca având un caracter abuziv motivat prin faptul că acesta nu era definit în contracte, nu era negociat, nu era explicat consumatorului, nu era fundamentat pe o contraprestație/serviciu a/al băncii, era accesoriu, era o dobândă mascată sau o a doua dobândă, era un profit nelegal al băncii, era excesiv și se raporta la valoarea creditului/soldului. În baza acestor motive instanțele au eliminat acest comision din contracte în temeiul nulității absolute și au dispus rambursarea lui pe principiul repunerii părților în situația anterioară.
Buna ziua.
Am un imprumut de 30.000 ron la care platesc dobanda plus comision de risc si comision de administrare. Comisioanele au valoarea de 90 lei fiecare. (9573 lei valoare dobanda, 5.400 comision risc si 5.400 comision de administrare).
Cum ar trebui sa procedez: sa solicit bancii anularea acestor comisioane, sa sesizez OPC, sau sa ma adresez direct instantei?
Multumesc anticipat.
Prealabil ar putea fi trimisă o notificare prin avocat sa executor băncii. Dar de obicei băncile nu răspund. Trebuie făcut proces în constatarea clauzelor abuzive și returnarea ori compsensarea sumelor plătite în baza acestor clauze.
Buna ziua.
Am trimis o notificare bancii cu privire la aceste comisioane solicitand anularea lor si restituirea sumelor incasate abuziv.
Astept reactia lor
bravo! Sa postati reactia lor, daca doriti, fără indicarea nunmelui bancii sau a dvs.
Buna ziua! Am un credit ipotecar, cu un comision de administrare lunara de 0.05% . Procentul este foarte mic fata de alte banci, din cate am vazut, dar pana la finalul creditului, banca va incasa pe baza acestui comision, aproximativ 15 mii de lei.
Am inteles ca uneori instanta nu considera aceste comisionae ca fiind abuzive, iar unele procese se finalizeaza in favoarea bancilor. Asta inseamna ca legea e interpretabila? Va multumesc!
da, orice lege este interpretabilă. Este comision abuziv dacă nu se menționează nici o contraprestație. Puteți incerca anularea acestui comision in instanță.
Bună ziua!
Am un contract de nevoi personale cu ipotecă, contractat în anul 2010 şi scadent în anul 2032. În cuprinsul contractutului, la capitolul „Taxe şi comisioane”, există un aliniat care face referire la un comision de administrare în valoare 0,10% perceput ca procent lunar aplicat la soldul creditului rămas de rambursat în urma scadenţei lunare anterioare, fără nici o altă menţiune referitoare la vreo contraprestaţie, la obiectul în sine a ceea ce se administrează concret în virtutea respectivului comision. Menţionez că, la alt aliniat, se face referire la un alt comision de administrare, cel de cont curent cu valoare 0%.
Totuşi, în capitolul „Dispoziţii finale”, este inserat un aliniat în care eu, în calitate de client, declar că mi-au fost prezentate, spre analiză, anterior semnării contractului, în mod integral, clauzele contractului şi că declar că prevederile acestuia nu sunt abuzive în sensul Legii nr. 193/2000, că le accept integral şi că sunt conforme intereselor mele financiare.
În aceste condiţii, apreciaţi că mai poate fi legitimă eventuala solicitare de eliminare a comisionului de administrare?
Mulţumesc anticipat!
da, cred ca este un comision abuziv. Merită incercată anularea lui in instanță.
Buna ziua ! Am 2 carduri de credit la Credit Europe , ambele expirate in acest moment si fara sume imprumutate .Mentionez ca unul dintre carduri , Visa , nu a fost niciodata folosit, nici macar activat , este expirat . De cateva luni banca imi tot trimite sms si mesaje pe email pt suma de 49 de lei. Nu inteleg de ce , pt ca pana acum nu s*au mai perceput comisioane anuale de administrare in cazul unui card de credit neutilizat.Interesant este ca pt cardul Master utilizat dar achitat cu peste 7 ani in urma nu mi se cere comision de administrare anual. Stiti cumva ce se intampla si ce pot face ? Multumesc anticipat.
Nu platiti nimic, nu recunoasteti datorie si cand incepe executarea silita faceti contestatie la executare pentru că mai mult ca sigur sunt prescrise acele datorii.
Buna ziua! Am un credit ipotecar cu un comision de administrare lunara de 0,04%. In cuntractul de credit sa specifica următoarele: comisionul de 0,04% se percepe lunar pentru monitorizarea/inregistrarea/efectuarea de operatiuni de catre banca in scopul utilizarii/rambursarii creditului acordat imprumutatului. Credeti ca este abuziv acest comision? Multumesc!
da, eu cred ca este abuziv acest comision.
Buna seara, ce pot face eu in situatia in care am conturi(vechi) deschise la diferite banci, si conturile sunt proprite. Intre timp unele propriri s au recuperat, dar conturile nu pot fi inchise atat timp cat exista proprire. Imi curg de ani buni comisioanele de administrare cont, desi nu am activitate pe conturi, si nici nu le pot inchide. Dupa ce se recupereaza sumele proprite, ma voi trezi cu sume enorme datorate bancilor pt.comision administrare cont. Mentionez ca nu am fost inca sesizata de banci ca am datorii ,dar m am interesat eu. Ce pot face? Va multumesc.
Solicitati in scris inchiderea conturilor. Unele banci accepta inchiderea lor.
Bună ziua sunt pensionară și am un cont de depozit de 500 de lei la banca românească de mai bine 9 ani , unde am adunat o dobândă incredibilă de 0,50 bani și datorez comision de administrare care în curând îmi va diminua total depunerea. Dacă vreau să retrag banii sunt obligată să achit valoarea comisionului de administrare. Am sesizat ANPC și nu mi-a rezolvat acest abuz al băncii. Este halucinant cum ne sunt furați banii. Ce se poate face?
Doar o plangere la OPC, in rest nu cred ca aveți alte instrumente.
Pingback:Comision Administrare Credit - imprumut-rapid.online
Bună ziua,
în 2011 am refinanțat un credit ipotecar luat de la BT, unde condiția lor a fost ca soția să fie titular, pe motiv că era angajată la stat, deși acordarea creditului s-a făcut în baza salariului meu, substanțial mai mare. La refinanțare la Unicredit, aceeași cerință, de a rămâne ea titular, deși veniturile i-au fost diminuate, eu rămânând coplătitor. La acordarea creditului ni s-a impus deschiderea unor conturi, unul în lei pt virarea salariului titularului și unul în euro pentru depunerea ratei, creditul fiind în euro. Contul de lei nu a fost folosit niciodată, dar ambele conturi produceau costuri, comisionul de adminitrare cont. După divorțul de soție, în 2014, rămas singur să plătesc ratele, am solicitat închiderea contului de lei și l-au închis. Până anul trecut, la contul de euro, aveau un comision de 1 euro, pe care treptat l-au adus la 4 euro lunar. Nefiind titular, dar obținând cu greu împuternicire pe conturi de la titulară (dezinteresată total de acest credit), am cerut în repetate rânduri închiderea contului în care depun rata, eu la rându-mi având la banca lor cont de salariu în lei și un cont suplimentar în euro, fără comisioane fiindcă rulez salariul prin ele. Am specificat că le dau permisiunea de debitare a ratei din contul meu personal, nu acceptă sub nici o formă să debiteze rata din contul meu și să închidă acel cont care a ajuns la 4 € comision pentru o singură tranzacție pe lună doar în folosul băncii. Îmi tot motivează că acest cont este specificat în contract și nu poate fi schimbat. Nu mai găsesc contractul (probabil l-a aruncat fosta soție), dar chiar mă întreb: dacă nu apare acest comision în desfășurătorul creditului, este un cost ascuns, poate ilegal?
Mulțumesc anticipat pentru răspuns și, poate ajutor din partea dumneavoastră pentru a notifica banca. Antetul unui avocat poate „impulsionează” altfel personalul băncii să rezolve problema…
faceti plângere/reclamație/cerere de soluționare a problemei la CSALB, cred că acolo se va rezolva.
Bună ziua, am un credit „prima casa” din 2009, pe lângă dobândă, asigurări și fond de garantare anual, în rată aveam și comision administrare cont 2 euro/luna și comision administrare credit 40 euro/luna. În urma sesizării mele și amenințării cu proces, au scos din rata doar un comision, bineînțeles pe cel mic. Celalalt comision rămas este legal? Mulțumesc!
este cam mare 40 euro pe luna, e la limita unei clauze abuzive.
buna ziua,
am un credit prin ” prima casa” ; suma 47500Eur , contractat in decembrie 2009.am niste dubii pentru ca in extrasul lunar apare anumite contracte care consider ca ar putea fi abuzive. pe contract vad 2 pozitii doar , comision lunar de gestionare a creditului , la data prezentei : 0.1 % din sold credit si comision de gestiune anuala FNGCIMM : 0.37% din sold credit.
in extras emis lunar este :
-comision administrare pachet – asa apare evidentiat in extras.nu am gasit in contractul de credit despre el ceva referire.
-comision adiministrare credit – asa apare evidentiat in extras.nu am gasit in contract despre el ceva.
-2 pozitii plata asigurare : deces si imobil ; consider ca sunt ok.
-pozitie cu rambursare credit; consider ca este OK.
-anual , in luna decembrie platesc comision administrare card CIP: aici mi se pare culmea ; suma e doar de 9.6 eur.
nu cred ca as avea sanse de eliminare vreunui comision prin interventia mea directa, fara proces ma refer.
am discutat cu un avocat si urmeaza sa stabilim detalii pt proces , dupa informatiile primite sunt șanse de castig.
in caz de castig, deduc ca nu voir mai plati acele comisioane , dar ce se va intampla cu sumele platite?
pot solicitata rambursare lor ? dar dobaanda pe acele sume?
Multumesc.
cereți in proces si anularea clauzelor si rambursarea sumelor platite in baza clauzelor.
Același contract îl am și eu la BRD tot din 2009. Am acționat în instanță acum multi ani dar fără succes.
Am uncredit in franci elvetieni luat in 2008 de 39.805 franci cu uncomision de administrare de 0.15%din sold.In anul 2015 i-am dat in judecata pentru comisioane abuzive,in prima instanta ne-au dat dreptate iar la recurs ia dat dreptate bancii ,noi recuperand doar comisionul de acordare credit nu si cel de administrare .Procesul sa incheiat in anul 2017 si nu am avut avocat .Intrebarea mea este daca se mai poate face ceva pentru recuperarea comisionului de administrare cont ,mai pot sa-i dau in judecata poate pe o lege aparuta mai recent?
nu mai puteti face acelasi proces cu acelasi obiect, hotararea definitiva in acel proces are putere de lucru judecat.
Bună ziua, am un credit ipotecar în care nu sunt prevazute alte comisioane decât cel de administrare, chiar si în scadentar. Credeți că aș putea recupera acest comision ? Din câte am văzut în Tribunal se câștigă, dar la recurs în apel se pierde.
sunt sanse mari de castig, dar depine și de valoarea comisionului. Dati e-mail pe dorin@avocatu.ro si discutam acolo.
Buna seara, in anul 2011 am incheiat un contract de credit bancar pentru 30.000 EUR, 30 ani. Obiectul contractului este „banca acorda imprumutatului 30.290 EUR, din carqe 30.000 EUR maxicredit pt nevoi personale si 290 EUR comision de analiza.
In contract se specifica ca suma de 290 EUR este acordata o singura data, insa am observat ca aceasta a fost inclusa in contract si platesc deobanda la aceasta suma pe toata durata creditului. Este abuziv?
Tot in contract am un comision de administrare cont 17 EUR lunar in scopul utilizarii/rambursarii creditului. Pai aceasta activitate nu face parte din obiectul de activitate a bancii? Este un comision abuziv? Mai ales ca mai am in contract ca banca pentru orice solicitare de prestare serviciu din partea mea percepe 10 EUR. Pana acum nu amsolicitat nimic. Dar e normal sa platesc 17 eur lunar si daca as solicita bancii un serviciu sa platesc in plus 10 eur?
Multumesc.
par abuzive in opinia mea. Se poate merge la instanta pentru o analiza judecatoreasca a lor și pentru eliminarea lor daca se vor gasi abuzive de catre instanta.
Am un credit auto pe 5 ani pentru aproximativ 50.000 RON, comisionul de administrare + asigurarea sunt mai mari decat dobanda. Este normal?
Multumesc!
nu este normal, se pare ca este abuziv si poate fi eliminat din contract prin proces.
Bună seara! Am un card de credit, l-am folosit (cam 8000 lei) și am plătit timp de 1 an și 4 luni o rata care de la o luna la alta creste pe motiv ca plătesc suma minima impusa de banca, se adaugă dobânzi penalizatoare. Luna de luna am plătit între 300-500 lei + intr-o luna am depus 1500 lei. Suma datorata creste lunar în loc sa scada, iar în momentul de fata am ajuns la dobanda 38.5%. De 3 luni nu am mai platit deloc încercând sa ajung la o înțelegere cu banca, Idea Bank, însă nu vor sa vina cu o soluție. Ce am de făcut? Personal mi se pare un abuz
puteti face proces pentru anularea dobanzii sau clauzelor abuzive, si vedeti ce va decide instanta.
Bună ziua.
Am un credit de nevoi personale cu ipoteca, in euro, pe 30 de ani la CEC BANK. In contract e trecut comision de administrare de 0,05% in valoare de 9,05 euro, plătibil in rate egale lunare. E trecut si faptul ca in cazul rambursării anticipate partiale sau integrale, ma oblig sa plătesc, la data efectuarii rambursării anticipate, diferenta de comision de administrare credit datorat până la data respectiva si neincasat ca urmare a achitării acestuia in rate lunare egale. Adica sa plătesc un comision pentru care ei nu fac nimic, deoarece se diminuează perioada de creditare.
Am efectuat 2 rambursări anticipate partiale (cu mentinerea valorii ratei si diminuarea perioadei de creditare rămasă, respectiv cu 120 de luni) si am plătit cca 450 de euro.
Stiu, multi spun ca de ce am semnat. A fost singura bancă care mi-a acordat acest tip de credit, cu o luna înainte sa dispară, in decembrie 2011.
Este legal acest comision plătit pentru rambursările anticipate?
Va mulțumesc.
de principiu nu este justificat acest comision, dar trebuie analizat de o instanta. Nu este unul mare, asa că sansele sa fie gasit abuziv de instante sunt mici.
Bună seara
In 2015 am deschis un cont persoana juridica la Garanti Bank,nu am avut nici un fel de activitate pe cont , și nu am primit nici un extras de cont pe toți anii,in 2023 ianuarie am primit o sesizare de actualizare date .am cerut închiderea contului și mi-au cerut comision de administrare pe ultimii 3 ani 700 Ron ,ce sa fac plătesc s-au nu?
Mulțumesc
nu plătiti, nu au cum sa va execute silit, vor trebuie sa faca faca proces, si acolo va veti apara, daca vor face…
Pingback:Te ajutam sa identifici clauzele abuzive din contractul tau! – Avocat Alexandru Cosmin Monac
Bună ziua!
Am un credit ipotecar din 2007.
În urma cu aprox 8 ani am făcut o cere la banca pentru anularea comisioanelor de administrare care erau doua la numar.
Un comision de 2euro/luna și unul de 0.1%/luna din soldul creditului.
În urma solicitari banca a decis sa anuleze comis de 2euro și sa-mi ramburseze banii aferenți acelui comision.
În urma cu 4 luni am constatat ca acel comision a reapărut fără nici o explicație.
În urma unei vizite la banca au i cetat sa mai încaseze acel comision dar nu au făcut nimic sa-mi înapoieze banii.
Ce trebuie făcut intr-o astfel de situație?
În principal pe mine ma nemulțumește comisionul de 0.1%
Mulțumesc!
de regula instantele anuleaza comisioanele de administrare, deci putem incerc anularea comisionului de 0.1%.
Bună ziua!
Eu vreau sa plătesc anticipat creditul și ulterior sa merg în instanta.
În situația unei colaborări cu dvs as fi interesat ce costuri sunt în cazul unui rezultat negativ
Mulțumesc!
scrieti-mi pe adresa dorin@avocatu.ro si discutam acolo costuri, durata, etc.
Buna ziua,
am un cont in Euro deschis la Unicredit inca din 2010, insa nu l-am folosit nici macar o data. Acesta a fost activat automat, la pachet cu contul in Lei – era o oferta pe vremea respectiva.
Conform contractului, daca nu exista operatiuni pe cont pe o durata de 6 luni (cu exceptia taxelor si comisioanelor percepute de banca) si soldul contului este mai mic de zero (nu stiu cum ar putea fi mai mic de zero totusi, deoarece banca isi ia automat comisionul de administare, lunar, de 14 ani, modificat de la 1 EUR la data semnarii contractului, la 4 EUR/luna), acesta ar fi trebuit inchis automat. Insa eu platesc de ani de zile acel comision lunar de administare, pe care nici nu l-am observat. Ce ar trebui sa fac? Si sunt sanse de recuperare a acestor comisioane ? Mentionez ca pe contul de Ron au fost si sunt in continuare operatiuni. Multumesc frumos!
daca platiti, inseamna ca sunteti de acordu cu prelungirea contractului…Inchideti contractul prin cerere la banca. Nu cred ca pot fi recuperati banii deja dati.