Legea care protejează consumatorii de dobânzile excesive a fost promulgată

În 12.08.2024 a fost promulgată legea care protejează consumatorii de dobânzile excesive, urmând a intra în vigoare la 90 de zile după publicarea în Monitorul Oficial, adică în data de 10.11.2024. Legea a fost publicată în Monitorul Oficial 807/13.08.2024. Legea 243/2024 conține obligații, interdicții și plafoane pentru instituțiile financiare nebancare (IFN-uri) care oferă credite și pentru recuperatorii de creanțe relative la totalul dobânzilor și penalităților. Legea nu se aplică băncilor și contractelor bancare . Legea se va aplica atât contractelor de credit care se vor încheia/semna după intrarea sa în vigoare cât și contractelor de credit deja încheiate (în anumite condiții). Noile norme prevăd o procedură amiabilă de adaptare a acestor contracte, iar, în cazul unui eșec al procedurii amiabile, adaptarea se va face pe cale judiciară, de către instanțe. Autoritatea pentru Protecția Consumatorului are și ea un rol important în verificarea conformității contractului cu normele în vigoare.

Expunem cele mai importante reglementări:

1. Dobânda anuală efectivă, denumită în continuare DAE, se va plafona astfel:
   – la creditele ipotecare pentru investiții imobiliare nu poate depăși cu mai mult de 8 puncte procentuale dobânda la facilitatea de creditare practicată de Banca Națională a României pe piața financiar-bancară internă.
   – la creditele de consum, DAE nu poate depăși cu mai mult de 27 puncte procentuale dobânda la facilitatea de creditare practicată de Banca Națională a României
   – la creditele de consum în valoare maximă de 5.000 lei, costul total al creditării nu poate depăși 1% pe zi și, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăși dublul valorii totale a creditului
   – la creditele de consum cu valoare cuprinsă între 5.001 lei și 10.000 lei, costul total al creditării nu poate depăși 0,8% pe zi și, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăși dublul valorii totale a creditului
   – la creditele de consum cu valoare cuprinsă între 10.001 lei și 25.000 lei, costul total al creditării nu poate depăși 0,6% pe zi și, concomitent, valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăși dublul valorii totale a creditului
2. Legea nu exclude ci permite aplicarea în completare și a normelor privind clauzele abuzive prevăzute în Legea nr. 193/2000, consumatorul putând în faza de adaptare amiabilă sau judiciară să solicite și constatarea clauzelor abuzive din contractul de credit, dacă există astfel de clauze.
3. Dacă nivelul DAE sau, după caz, al costului total al creditării pe zi și/sau al valorii totale plătibile de către consumator sunt mai ridicate decât plafoanele redate mai sus, aceste niveluri vor fi reduse, în mod corespunzător, la cererea consumatorului, fie pe cale amiabilă, fie pe cale judecătorească, fie prin apelarea la o entitate de soluționare alternativă a litigiilor.
4. Norma se aplică tuturor contractelor, chiar și celor încheiate înainte de intrarea în vigoarea legii, contracte ce se află în derulare, înclusiv celor aflate fază de plăți amiabile, cesionate către recuperatori, contracte aflate în maturitate și pentru care întârzierile la plată sunt de cel mult 60 de zile.
5. Pentru contractele aflate în derulare la care întârzierile la plată sunt de peste 60 de zile legea este inaplicabilă. Pentru contractele aflate în derulare care trebuie aduse la conformitate cu prevederile prezentei legi, plafoanele se vor aplica exclusiv la valoarea principalului rămas de rambursat la data cererii de adaptare.
6. Procedura amiabilă de adaptare a contractului. În situația depășirii plafoanelor expuse mai sus, consumatorul poate solicita (direct sau prin intermediul unui avocat) creditorului financiar revizuirea contractului, iar creditorul financiar este obligat să transmită în scris, în termen de maximum 30 de zile de la primirea solicitării consumatorului, o propunere de revizuire a contractului, ținând cont de situația financiară, inclusiv din perspectiva gradului maxim de îndatorare. Propunerea de revizuire a contractului făcută de instituția financiară va conține reducerea sau ștergerea parțială a unor obligații ale consumatorului, reeșalonarea sau refinanțarea acestora ori, după caz, darea în plată a imobilului ipotecat, cu respectarea prevederilor Legii nr. 77/2016 privind darea în plată a unor bunuri imobile în vederea stingerii obligațiilor asumate prin credite, cu modificările și completările ulterioare. În caz de refuz explicit al cererii de revizuire amiabilă a contractului sau în caz de întârziere cu mai mult de 45 de zile a răspunsului la o astfel de cerere, consumatorul va putea solicita instanței competente adaptarea judiciară a contractului.
7. Procedura judiciară de adaptare a contractului. De la data depunerii cererii de adaptare judiciară a contractului, efectele acestuia asupra consumatorului se suspendă numai dacă depășirea plafoanelor expuse mai sus este constatată printr-o decizie a Autorității Naționale pentru Protecția Consumatorului. În acest sens consumatorul va depune o reclamație la ANPC pentru ca această autoritate să analizeze contractul și să decidă dacă este sau nu unul abuziv, dacă respectă sau nu normele legale. Procesul se va desfășura potrivit dreptului comun, iar instanța va analiza respectarea condițiilor raportate la plafonul maxim stabilit de prezenta lege. Instanța va dispune radierea oricăror obligații financiare care depășesc acest plafon și va dispune adaptarea contractului în acest sens.
8. Constituie practică comercială incorectă și se sancționează conform Legii nr. 363/2007, cu modificările și completările ulterioare:
   a) stipularea și utilizarea de dobânzi excesive sau de clauze privind valoarea totală plătibilă de către consumator care determină depășirea plafoanelor maximale de costuri expuse mai sus (prevăzute la art. 4 – 6 din lege)
   b) stipularea și utilizarea de dobânzi penalizatoare care depășesc totalul sumei acordate cu titlu de împrumut sau de credit;
   c) stipularea și utilizarea de dobânzi asupra sumelor care conțin dobânzi sau ascunderea cu rea-credință de dobânzi și anatocisme sub alte denumiri de costuri sau sub stipulații destinate reglementării altor aspecte ale raporturilor juridice cu consumatorii;
   d) utilizarea de comisioane, speze, prime sau alte accesorii ale creditului, cu intenția de ascundere a dobânzilor excesive.
9. În caz de nulitate absolută a contractului, repunerea în situația anterioară privește doar capitalul, nu și dobânzile, comisioanele, penalitățile și celelalte costuri ale capitalului. Dispozițiile din dreptul comun referitoare la nulitate sau la alte cauze de înlăturare, totală sau parțială, a efectelor contractului, se aplică numai dacă sunt favorabile consumatorilor.
10. În vederea asigurării transparenței activității de cesiune de creanțe, la momentul transferului creanței individuale ori în cadrul unui portofoliu de creanțe, consumatorul este informat cu privire la cuantumul sumei datorate, fiindu-i prezentate și documentele justificative. Se interzice entității care desfășoară activitatea de recuperare a creanței să perceapă de la debitor o sumă totală care să depășească cuantumul creanței, certificat de creditor la momentul încheierii contractului de cesiune, incluzând orice cheltuieli legate de recuperarea creditului, inclusiv cheltuielile cu executarea silită. Cuantumul creanței va cuprinde toate costurile inclusiv dobânda, dobânda penalizatoare, comisioanele, taxele și orice alt tip de costuri pe care trebuie să le suporte consumatorul în legătură cu contractul de credit și care sunt cunoscute de către creditor, calculate la momentul cesionării contractului și prezentate defalcat, în format scris, consumatorului.