Meniu Închide

Scadența și prescripția unui împrumut

Fie că e vorba de împrumutul între persoane fizice, fie că e vorba de împrumuturi de la bănci (cesionate sau nu către recuperatori de creanțe), prescripția extinctivă operează în toate cazurile când e vorba de creanțe/debite.

Ce este prescripția și care este mecanismul juridic al aceste instituții?

Prescripția extinctivă presupune trecerea unui timp în care o obligație poate fi obiect al unui proces civil sau obiect al unei executări silite. După trecerea acelei perioade de timp stipulate de lege ( de ex 1 an, 3 ani, 10 ani, etc) obligația respectivă nu mai poate face obiectul unui proces civil și/sau nu mai poate face obiect al unei executări silite.  Totuși, obligația nu se stinge ci se transformă într-o obligație naturală, lipsită de posibilitatea de a fi executată silit. În atare condiții, doar o executare benevolă din partea împrumutatului/debitorului mai poate conduce la stingerea acestei obligații.

Prescripția poate fi privită ca o sancțiune civilă pentru creditorul neglijent în a o recupera și ca un beneficiu important pentru debitor. Acesta se poate exonera de la plată prin simpla invocare – în fața unei instanțe – a prescripției.

O importanță deosebită o are momentul la care începe să curgă acest acest termen de prescripție, pentru că în funcție de acest moment se calculează termenul de prescripție. Tot prin raportare la acest moment se analizează și eventualele cauze de suspendare sau de întrerupere a termenului de prescripție, chestiuni extrem de importante în chestiunea recuperării de creanțe ori returnării unui împrumut.

Prescripția începe să curgă din ziua în care datoria/debitul/rata trebuiau plătite, deci din ziua scadenței. Astfel că dacă e vorba de un împrumut între persoane fizice, în calcularea împlinirii termenului de prescripție nu va conta data la care s-a perfectat împrumutul (prin remiterea banilor/încheierea contractului), ci va conta data la care cei doi au convenit că acel împrumut se va restitui. De la data când banii trebuiau restituiți se va calcula momentul de începere a termenului de prescripție, termen care în materia creanțelor financiare este de 3 ani de zile. Dies a quo este ziua imediat următoare scadenței, și deci ziua în care termenul începe să curgă. Dies ad quem este ultima zi a prescripției, deci ziua în care termenul se implinește; după această zi creanța este prescrisă.

Dacă părțile nu au stabilit un termen anume pentru restituirea sumei și nu se înțeleg pe fixarea unei date scadente/unui termen de plată, atunci se poate apela la instanța de judecata pentru a stabili un termen de plată/restituire.

În cazul împrumuturilor bancare problema momentului de începere a termenului de prescripție diferă, pentru că împrumuturile bancare se restituie în rate, nu global. În aceste situații, data ultimei rate ar trebui să fie considerată data începerii termenului de prescripție, ori prescripția ar curge separat pentru fiecare rată, în funcție de contract. În practică însă, atunci când nu se plătesc mai multe rate ale împrumutului, banca, în baza contractului de împrumut, declară scadente toate ratele restante, tot capitalul restant și toate dobânzile (ca o sancțiune pentru nerespectarea contractului). Deci, în caz de neplată, tot ce a rămas de plătit din împrumut devine o sumă globală restantă și scadentă începând cu data declarării de către bancă a scadenței anticipate. Această zi va fi ziua de începere a termenului de prescripție.

Totuși, în anumite condiții, termenul de prescripție se poate suspenda ori întrerupe. Dacă nu există cauze de suspendare ori de întrerupere, termenul se împlinește la finalul perioadei indicate de lege (de 1 an, de 3 ani, de 10 ani, etc, conform temeiului legal).

Dacă termenul legal s-a scurs/împlinit, atunci împrumutătorul ori banca sau recuperatorul nu mai pot forța împrumutatul/debitorul să plătească datoria, împlinirea termenului de prescripție conducând la paralizia acțiunilor lor judiciare. Deși termenul este împlinit și prescripția este valabilă, pentru a produce efecte ea trebuie constatată pe cale judiciară.

Prescripția nu operează de drept ci doar pe calea unei acțiuni ori pe calea unei apărări (excepții) în instanță. Astfel că dacă împrumutatul nu plătește, împrumutătorul ori banca sau recuperatorul îl poate chema într-un proces civil pentru a avea o hotărâre judecătorească executorie, ori direct în executare silită dacă acel contract de împrumut este titlu executoriu conform legii.

Contractele bancare de împrumut sunt executorii de drept, deci pot fi puse în executare silită fără a mai parcurge un proces civil. Dacă este un contract de împrumut între persoane fizice autentificat de notar sau atestat de avocat, acesta poate fi pus direct în executare silită. Dacă însă este vorba de un contract de împrumut verbal sau consemnat într-un înscris simplu între persoane fizice, împrumutătorul trebuie să cheme în instanță împrumutatul. Un astfel de proces are ca obiective constatarea împrumutului, constatarea obligației de restituire a banilor împrumutați, constatarea scadenței, obligarea pârâtului – împrumutat să restituie acel împrumut. Cu o astfel de hotărâre judecătorească împrumutătorul va putea merge în faza de executare silită a împrumutatului, dacă acesta în continuare va refuza să plătească benevol.

Totuși, un astfel de proces civil, sau dacă contractul de împrumut are putere executorie – o astfel de executare silită, vor putea fi inițiate și demarate chiar dacă termenul de prescripție s-a împlinit. Împrumuturile prescrise pot face obiectul unui proces civil sau unei executări silite. Legea permite împrumutătorului să folosească aceste demersuri procedurale (procesul civil sau executarea silită), chiar dacă obligația de a restitui banii s-a prescris. În aceste situații însă, împrumutatul/debitorul se poate apăra și se poate folosi de beneficiile prescripției extinctive, în funcție de ce acțiuni judiciare întreprinde creditorul/împrumutătorul.

Astfel, dacă împrumutătorul/creditorul inițiază un proces civil pentru a dobândi o hotărâre judecătorească pe care să o poată pune ulterior în executare silită, împrumutatul/debitorul se poate apăra invocând prescripția. Prin invocarea prescripției într-un astfel de proces se paralizează acțiunea judiciară și deci cererea imprumutătorului va fi respinsă ca prescrisă.

Tot așa, dacă deja având un titlu executoriu împrumutătorul inițiază o executare în baza acelui titlu executoriu dar prescris, debitorul poate face contestație la executare, în care invocă intervenirea prescripției extinctive. Așa poate paraliza orice act de executare. O astfel de contestație trebuie făcută în termen de 15 zile de la primirea actelor de executare silită.

Observăm că o importanță deosebită în calcularea termenului de prescripție o are data scadentă sau ziua în care împrumutul trebuia restituit. În cazul creditelor bancare, data scadentă deseori nu se cunoaște cu exactitate de debitor, pentru că ea se regăsește într-o decizie unilaterală a băncii, act ce deseori nu mai ajunge și la împrumutat.

Din ziua scadenței împrumutătorul, banca sau recuperatorul are la dispoziție 3 ani de zile pentru a face demersuri judiciare și de executare silită. Dacă nu face nici un astfel de demers în acest timp, demersurile tardive pot fi oprite/înghețate prin invocarea prescripției extinctive de către debitor.

 

 

 

Print Friendly, PDF & Email

32 de comentarii

  1. CORINA

    Buna ziua,

    Va rog sa-mi spuneti cui pot solicita sau care este procedura pt stergerea din biroul de credit a datoriilor abuzive executate si / sau prescrise de la banci sau IFN -uri.

  2. DANIELA

    Buna ziua,
    Daca am luat un imprumut de la o persoana fizica, in baza unui inscris de mana, cum pot sa ma apar in instanta, in situatia in care acel imprumut a fost luat ca sa rezolv o speta in folosul imprumutatorului, pe care am dus-o la bun sfarsit printr-o actiune ce nu poate fi contestata, sub nicio forma, de catre acesta ?

  3. CORINA

    Buna ziua,

    In cazul unui imprumut la IFN, care este termenul de prescriptie?? Mai poate solicita executarea dupa 4 ani de la scadenta?

  4. CORINA

    Buna ziua,

    In cazul unui imprumut la IFN, care este termenul de prescriptie?? Mai poate solicita executarea dupa 4 ani de la scadenta?
    Este vb despre clauze abuzive la HORA

  5. mihut catalin

    Va rog sa imi spuneti daca se pot prescrie imprumuturile/participarea voluntara la achizitionare locuinta inaintea casatoriei,fara acte (notariale, de mana, etc). Precrierea inseamna „no coment”? Dupa cat timp si oare de ce? Va multumesc!

  6. Cojocaru Oana

    Bună ziua. Am împrumutat o suma de la o persoana fizica. Banii au fost virați prin banca. I-am restituit în numerar, fără a încheia niciun înscris. Contractul de împrumut a fost verbal, fără termen de restituire. Au trecut 6 ani de la momentul împrumutului. Ma întreb dacă nu ar fi trebuit sa îi restitui cu un înscris cu semnătura privata, pt a avea și eu o dovada a restituirii. Peste ani, nu va putea susține ca nu i-am estituit banii, din moment ce nu am prevazut o data scadenta? Va mulțumesc pentru răspuns.

  7. Ilea Claudia

    Bună ziua,
    In anul 2013 am luat cu împrumut prin act notarial de la o persoana fizica o suma de bani. Între timp a decurs la executare dar nu a avut ce executa fiindcă eu nu am venit. Din aceasta cauza s-a trecut aceasta executare în cf_ul proprietarii pe care o dețin. Au trecut mai mult de 3 ani decât a apelat la executare. Pot face ceva în instanta? Mulțumesc

    • Avocat ILIE DORIN

      trebuie analizat daca s-au scurs mai bine de 3 ani de la ultimul act de executare. Asta ar insemna ca la primul nou act de executare să faceti in termen de 15 zile contestatie la executare, cu motive, argumente si temeiuri solide.

  8. Iulian

    Buna seara.Am condamnare cu executare 2ani si 9luni… Pt dare de mita[50lei la politisti care erau inregistrati] primul dosar, si al2lea in perioada de probatiune la 1 luna am refuzat recoltare de probe fara sa am vreun eveniment rutier.Sunt familist si am 2 copii minori.Se poate face ceva pt a executa sentinta altfel decat inchisoare?Arest la domiciliu,amenda penala sau altceva.Ce sanse am la recurs?Am permis de conducere de profesionist,va fi anulat?Va multumesc!

    • Avocat ILIE DORIN

      cred că intai si intai trebuie să va faceti griji pentru dvs, nu pentru permis. Daca erati in perioada de probatiune – adică în termenul de încercare se pune problema executării în regim penitenciar…Luati un avocat si vedeti ce aparari va puteti face.

  9. Laura

    Bună ziua. Dacă fiul meu are credite la mai multe ifn-uri. Eu, achit doar la o parte din ele ratele. Sunt 3 ifn-uri pe care nu le mai pot acoperi. Imi tot vin adrese de somatii. Fiul a plecat din bucuresti, in provincie unde lucrează cu ziua. Are 22 de ani și ne auzim doar la telefon. În afară de o mașină din 2001 care este pe numele soțului, noi nu avem alte bunuri. O cunostinta ne a luat în spațiu( pe sot, pe mine si pe fiu). Dacă adresele vin la dansa, poate fi trasă la raspundere de neplătile fiului meu. Va multumesc.

    • Avocat ILIE DORIN

      nimeni nu va raspunde pentru datoriile fiului decat fiul. Deci orice executare silita daca va fi, va fi doar pe bunurile lui, sau daca e insolvabil se va inchide pentru lipsa de bunuri.

  10. Alexa

    Buna ziua am.luat un credit de la.banca in anu 2006sau 2007 nu mai stiu exact si mam anganat si misa pus poprire pe sariu de 50 la suta ce as putea sa fac sa nu.mai imi traga asa mult

  11. Radu

    Bună ziua,
    Am avut autoturismul la reparat într-un service în baza prieteniei cu administratorul service-ului (înțelegere verbala).
    După o lună de la ieșirea autoturismului din service a fost întocmit deviz de reparatii si factura de plata, fără a exista vreun document cu semnătura mea prin care eu introduc masina în service și ma angajez sa plătesc acea reparatie.
    Desi au trecut mai mult de 3 ani de la emiterea facturii, service-ul m-a acționat în instanță si-mi cere plata sumei facturate (reparatia nu a fost efectuata in baza relatiei comerciale incheiate intre service-client, nu exista nici un document întocmit de service care sa poarte semnatura mea), actualizată cu indicele inflației și dobânda legala aferenta.
    În cazul prezentat, poate fi invocata prescriptia sumei?
    Este legal să ceară și actualizarea sumei cu rata inflației și dobânda legata aferenta? Nu este o plata cu dubla masura?
    Mulțumesc frumos!

  12. Tache

    Dacă unul din părinți a făcut împrumut la o banca după care a decedat de 5ani după cât timp se prescrie datoria către banca.Multumesc

  13. Anamaria Giumba

    Buna ziua,
    Am doua situatii:
    1. O poprire pe un cont de alocatii al copiilor , aplicata de un executor anul acesta pe 8 iunie . Executarea a fost initiata in anul 2019 la un credit la Cetelem cu contract din 2015.
    2. Am primit tot in luna august anul acesta un plic de la Kruk prin care imi spun ca sunt administratorii datoriei cu contract la ING din 13.07.2016. Tot odata imi spun ca este etapa amiabila si daca nu platesc datoria se va trece la etapa juridica. Mentionez ca datoria este de 2700lei.
    Eu nu mai am venituri din anul 2017 pt ca nu am mai avut loc de munca si lrin urmare nu am reusit sa mai platesc ratele lunare. As dori va rog sa mi dati un sfat cum ar trebui sa procedez.
    Multumesc

  14. Radu Dorulet

    Buna ziua .Am primit de la KURK , azi 11 sept 2023 un plic in care mi se face oferta de a plati un credit restant 50% din ce a ramas = 900lei (banca Romaneasca) din anul 2005 sau 2006 . Din 2008 si pana azi NU am avut nici un venit. Pana in 2008 am platit rata dar din 2008 nu am mai avut din ce, nemaiavand nici un venit.Si nici acum NUam .Dupa 15 ani , nu a intervenit prescriptia ? Ce pot face . Nu am nici un venit .

    • Avocat ILIE DORIN

      Ba da, clar a intervenit prescripția. Tot ce trebuie sa faceți este SA NU LE RĂSPUNDEȚI sub nici o forma, iar dacă vor începe executarea silită sa faceți contestație imediat ce primiți de la executor actele de executare.

  15. Radu Dorulet

    Buna dimineata. Va multumesc ptr.informatiile prezentate. Cu deosebita stima si respect , v-as ruga inca o informatie…Acest executor (la fel si eventuala instanta -si asa foarte incarcata -banuiesc) nu cunosc faptul ca dupa atata timp este posibila prescriptia ??? Daca da ,de ce se aproba toate aceste documente eventual prescrise , punandu-se in miscare o intraga procedura inutila ??? Va multumesc.

    • Avocat ILIE DORIN

      prescripția nu este de ordine publica si nu stinge dreptul…dreptul de creanță ramane in ființă, se stinge doar puterea sa de executare silită..dar dreptul ramane. Prescripția poate fi acoperită dacă de exemplu dvs nu veti face contestatie in termen, si asa fiind, veti putea fi executat în condițiil legale, chiar daca s-a prescris, dar nu s-a invocat aceasta apărare. Deci prescripția este o apărare a debitorului, acesta având un drept de a-l invoca sa nu. Prescripția nu este un instrument public de barare a executărilor, este o chestiune privată între debitor și creditor.

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *

Postări recente