Ordinul de plată condiționat. Noțiune, avantaje și procedură.

Ordinul de plată bancar este operațiunea prin care titularul unui cont transferă o sumă de bani din contul său bancar în contul bancar al altei persoane. De regulă acest transfer reprezintă plata unui contract de prestări servicii sau a unei achiziții de bunuri; ca excepție el poate reprezenta și altă operațiune între persoane fizice și/sau juridice. Plata efectuată prin virament bancar are numeroase avantaje, mai ales în ceea ce privește dovada ei deplină făcută prin documentele bancare care atestă efectuarea plății (ordinul de plată datat și ștampilat de bancă, extrasul de cont al plătitorului de unde reiese transferul banilor, extrasul de cont al beneficiarului de unde reiese primirea banilor în cont).

În ceea ce privește ordinul de plată condiționat acesta reprezintă un instrument necesar și foarte avantajos în multe situații. Din cele de mai jos vom vedea că el este o măsură de protecție pentru plătitor în anumite situații și totodată securizează raporturile contractuale în baza cărora are loc plata făcută. Ordinul de plată condiționat este un document juridico-bancar deoarece naște drepturi și obligații bancare pentru și între ordonator, banca ordonatorului, beneficiar și banca beneficiarului.

În ce constă această operațiune bancară ? Ordinul de plată condiționat reprezintă un ordin de plată simplu căruia i se adaugă anumite condiții și termene impuse beneficiarului (cel care primește plata) de către ordonator (cel care ordonă plata). Altfel spus cel care transferă o sumă de bani în contul altei persoane poate impune acelei persoane îndeplinirea unor condiții, iar acea persoană (căreia i se virează banii) va putea ridica din contul său suma transferată doar după îndeplinirea acelor condiții impuse de cel care face plata. În aceste condiții cel care face plata se asigură că cel căruia îi face plata va îndeplini anumite condiții impuse de situația sau contractul dintre ei. Aceste condiții ce se pot impune prin Ordinul de Plată Condiționat (OPC) pot fi: plata unei părți din suma transferată către altă persoană fizică sau juridică, semnarea/prezentarea/întocmirea  unor documente/declarații, îndeplinirea unor obligații de către cel care primește suma de bani. Plătitorul (ordonatorul) va putea impune beneficiarului (cel căruia i se transferă banii) una sau mai multe condiții în funcție de situația sau relația lor contractuală.

Des întâlnite în practică sunt tranzacțiile de refinanțare ori de stingere a ipotecilor. În primul exemplu o bancă acordă un credit de refinanțare și transferă în contul primei bănci la care exista creditul inițial (refinanțat de noua bancă) suma de bani care acoperă integral creditul și sarcinile aferente; acest transfer se face prin ordin de plată condiționat, banca refinanțatoare fiind astfel securizată de riscul ca banii pe care îi împrumută beneficiarul refinanțării să fie folosiți de acesta în alte scopuri private, și impune deci condiția ca acei bani să fie transferați în contul primului credit pentru a stinge acea datorie. În al doilea exemplu privind stingerea ipotecilor ordinul de plată condiționat se folosește în cazul achiziționării unui imobil asupra căruia există o sarcină. Imobilul grevat de o ipotecă poate fi vândut dacă noul cumpărător are acordul prealabil al băncii/persoanei în favoarea căreia este stipulat dreptul de ipotecă. În aceste cazuri cumpărătorul, pentru a nu risca să rămână cu ipoteca, va trebui  să achite băncii sau persoanei respective suma de bani pentru care este activă acea ipotecă. Astfel el virează prețul imobilului în contul vânzătorului cu condiția ca acesta să achite suma pentru care imobilul este ipotecat băncii sau persoanei în favoarea căreia este stipulată ipoteca. Vânzătorul imobilului nu poate lua din contul său nici o sumă de bani până nu îndeplinește condiția impusa de cumpărător și anume până nu achită creditul ipotecar pentru a stinge acea ipotecă. Abia după îndeplinirea acestei condiții vânzătorul poate ridica din contul său restul de bani din prețul imobilului. Un exemplu ar fi următorul: se vinde un apartament de 100.000 de euro care este ipotecat pentru o sumă de 40.000 de euro. Cumpărătorul obține un acord prealabil de la Bancă privind vânzarea în condițiile achitării creditului ipotecar pentru suma de 40.000 de euro. Achitarea acestei sume nu o poate face decât vânzătorul din contul său personal în contul de credit. Astfel cumpărătorul se înțelege cu vânzătorul asupra prețului de 100.000 de euro dar la viramentul banilor în contul vânzătorului cumpărătorul dacă ar face un ordin de plată simplu ar fi sub riscul ca vânzătorul să ridice întreaga sumă de 100.000 de euro și să nu achite cei 40.000 de euro. Pentru a evita acest risc cumpărătorul face un ordin de plată condiționat de plata celor 40.000 către banca sau persoana juridică în favoarea căreia există ipoteca imobiliară. În acest sens, după ce se face transferul celor 100.000 de euro de către cumpărător în contul vânzătorului prin Ordin de plată condiționat, vânzătorul este obligat să facă acea plată de 40.000 către banca sau persoana pentru care există ipoteca. Dacă nu face acea plată nu poate retrage nici o sumă de bani din cei 100.000 de euro. Abia după ce face acea tranzacție de 40.000 de euro (deci după ce îndeplinește condiția impusă prin ordinul de plată) poate retrage restul rămas de 60.000 de euro. Vânzătorul este astfel obligat de cumpărător să își achite creditul ipotecar, iar cumpărătorul reduce la 0 riscul de a achiziționa un imobil cu o ipotecă neradiată/neplătită. Abia după plata anticipată integrală a creditului ipotecar urmează procedura de radiere a ipotecii și astfel abia atunci cumpărătorul este proprietar asupra unui imobil fără ipotecă.

Ceea ce este și mai avantajos este că cel care face plata condiționată poate impune pe lângă condiție și un termen. Pentru a evita tergiversări sau prelungiri nejustificate a îndeplinirii condiției, se poate fixa un termen limită de îndeplinire a acelei condiții (de 30 de zile de exemplu). Termenul poate fi mai lung sau mai scurt, în funcție de condiție și de înțelegerea dintre părți. Trebuie menționat că între data la care se ordonă plata condiționată și până se îndeplinește condiția impusă prin acel Ordin suma de bani este indisponibilizată și deci nici ordonatorul nici beneficiarul nu se pot bucura de ea în sensul de a o retrage sau de a efectua altă tranzacție cu acei bani. Banca plătitorului și banca beneficiarului sunt obligate să respecte condiția impusă de plătitor și să suspende orice retragere de bani din acea sumă. Contul beneficiarului este alimentat cu suma ordonată la plată doar în momentul îndeplinirii în termen a condiției impuse. Cu alte cuvinte se plătește cuiva sub condiția ca acela să facă ceva; doar dacă face ce i s-a impus poate primi/încasa banii. Dacă la finalul termenului condițiile impuse nu sunt îndeplinite, banii se întorc în contul celui care a ordonat plata. Astfel acesta pierde doar comisioanele bancare și nu întreaga sumă în cazul în care persoana cu care are acea relație contractuală se dovedește a fi de rea-credință. În această situație banii nu ajung sub nici o formă în contul beneficiarului pentru că acesta se face vinovat de neîndeplinirea condiției impuse.

Așa cum am specificat și mai sus dacă acea condiție impusă de ordonator (cel care face plata) nu este îndeplinită ori este îndeplinită peste termen tranzacția făcută prin ordinul de plată devine caducă și banii se întorc în contul ordonatorului. Taxele aferente se suportă de acesta din urmă, dar totodată acesta este ferit de riscul pierderii întregii sume ori alte riscuri pe care le-ar presupune acel contract. Prin urmare riscurile celui care plătește condiționat sunt minime în raport cu suma ori prețul ce face obiectul contractului dintre părți, asa cum reiese și din exemplul privind imobilul ipotecat redat mai sus.

Ordinul de Plată condiționat se efectuează de către bănci și prețul unui astfel de produs bancar este în jurul sumei de 50-100 de euro, depinzând și de suma transferată. Acesta trebuie solicitat în mod expres personalului băncii nefiind o tranzacție obișnuită. Va trebui să menționați expres suma pe care doriți să o virați, condiția explicită impusă beneficiarului ce va fi trecută pe ordinul de plată respectiv, menționarea contractului dintre părți în baza cărui se face acea plată, termenul maxim la care condiția trebuie îndeplinită. În contractul dintre părți se poate stipula că unele sau toate costurile și comisoanele bancare să fie suportate doar de beneficiar sau doar de plătitor.

Ordinul de Plată Condiționat se conturează ca fiind un instrument juridico-bancar foarte eficient și avantajos. El este posibil la toate tranzacțiile bancare dar depinde în mare măsură de modul în care persoana care plătește s-a înțeles cu persoana care primește plata. Cel care virează banii este asigurat prin acest instrument bancar că beneficiarul își va îndeplini obligația discutată, cele două prestații fiind interdependente: plata se efectuează cu condiția îndeplinirii prestației de beneficiar, beneficiarul primește banii în cont doar după îndeplinirea prestației la care s-a obligat. Cu cât tranzacția privește o sumă mai mare cu atât este mai avantajos un astfel de instrument care protejează plătitorul de eventualitatea nerespectării obligațiilor de către cel care primește banii.